1. 보험계약대출 (약관대출) 활용하기 👍

해지환급금의 최대 80~90%까지 대출받을 수 있어요. 이자율은 보통 4~7% 수준으로, 일반 대출보다 저렴한 편이에요. 가장 큰 장점은 신용 심사 없이 즉시 대출이 가능하다는 점! 상환 기간도 유연해서 여유가 생길 때 갚으면 돼요.

2. 감액완납/감액변경 신청하기 🔄

보험금액을 줄이고 그만큼의 환급금을 받는 방법이에요. 보험은 계속 유지하면서 일부 자금을 회수할 수 있어요. 다만, 이후 보장 금액이 줄어든다는 점은 감안해야 해요.

3. 보험료 납입 일시중지 제도 활용하기 ⏸️

일부 보험사는 최대 1년까지 보험료 납입을 중단할 수 있는 제도를 운영해요. 이 기간 동안 납입해야 할 보험료를 다른 용도로 사용할 수 있어요. 단, 모든 보험에 적용되는 것은 아니니 확인이 필요해요!

4. 중도인출 기능 활용하기 💰

일부 저축성 보험은 적립금의 일부를 중도에 인출할 수 있는 기능이 있어요. 특히 변액보험이나 유니버셜 보험에서 많이 볼 수 있는 기능이죠. 인출 한도와 횟수 제한이 있을 수 있으니 약관을 확인해보세요.

5. 만기 분할 수령 옵션 선택하기 🗓️

만기가 얼마 남지 않았다면, 만기금을 일시금이 아닌 분할로 수령하는 옵션을 선택할 수 있어요. 일부는 먼저 받고, 나머지는 연금처럼 정기적으로 받을 수 있죠.

상황

35세 이민수 씨는 7년 전 월 30만원씩 20년 납입 조건의 연금보험에 가입했어요. 현재까지 총 2,520만원을 납입했고, 현재 해지환급금은 2,400만원입니다. 이제 주택 구입을 위해 목돈이 필요한 상황이에요.

선택지 1: 보험 중도해지

• 즉시 2,400만원의 자금 확보 가능
• 납입한 2,520만원 대비 120만원 손실 (약 4.8%)
• 만기 시 예상 수령액 약 1억원 포기
• 비과세 혜택 상실

선택지 2: 보험계약대출 활용

• 해지환급금의 85%인 약 2,040만원 대출 가능
• 연 이자 약 5%로 계산 시 연간 102만원의 이자 발생
• 보험은 계속 유지되어 만기 시 약 1억원 수령 가능
• 비과세 혜택 유지

최종 결정 및 결과

이민수 씨는 보험계약대출을 선택했어요. 주택 구입 후 3년 동안 약 300만원의 이자를 냈지만, 이후 승진으로 소득이 증가해 대출금을 상환했고, 만기에 1억원을 비과세로 수령할 수 있게 되었습니다. 결과적으로 중도해지했다면 얻지 못했을 약 7,600만원의 추가 이익을 얻었어요!

상황

45세 박지영 씨는 5년 전 월 50만원씩 10년 납입 조건의 저축보험에 가입했어요. 현재까지 총 3,000만원을 납입했고, 현재 해지환급금은 2,700만원입니다. 코로나19로 인해 사업이 어려워져 긴급 운영자금이 필요한 상황이에요.

선택지 1: 보험 중도해지

• 즉시 2,700만원의 자금 확보 가능
• 납입한 3,000만원 대비 300만원 손실 (약 10%)
• 만기 시 예상 수령액 약 5,500만원 포기
• 만기까지 5년 남음

선택지 2: 감액완납 + 일부 대출

• 보험금액을 60%로 감액하고 약 1,100만원 수령
• 나머지 해지환급금(1,600만원)의 85%인 약 1,360만원 대출 가능
• 총 2,460만원의 자금 확보 가능
• 만기 시 약 3,300만원(원래의 60%) 수령 가능

최종 결정 및 결과

박지영 씨는 감액완납과 대출을 조합하는 방식을 선택했어요. 필요한 자금은 확보하면서도 보험은 일부 유지할 수 있었죠. 2년 후 사업이 회복되어 대출금을 상환했고, 만기에 3,300만원을 수령했습니다. 완전히 해지했다면 얻지 못했을 약 600만원의 추가 이익을 얻었어요.

상황

53세 김철수 씨는 12년 전 월 20만원씩 15년 납입 조건의 연금보험에 가입했어요. 현재까지 총 2,880만원을 납입했고, 현재 해지환급금은 3,200만원입니다. 자녀의 대학 등록금으로 2,000만원이 필요한 상황이에요.

선택지 1: 보험 중도해지

• 즉시 3,200만원의 자금 확보 가능
• 납입한 2,880만원 대비 320만원 이익 (약 11.1%)
• 만기 시 예상 수령액 약 4,500만원 포기
• 만기까지 3년 남음
• 비과세 혜택 유지 (10년 이상 유지했으므로)

선택지 2: 일부 중도인출 활용

• 해당 보험은 중도인출 기능이 있어 적립금의 최대 50%까지 인출 가능
• 약 1,600만원 인출 가능
• 나머지 400만원은 소액 대출로 충당
• 만기 시 약 3,600만원 수령 가능 (인출로 인해 감소)

최종 결정 및 결과

김철수 씨는 일부 중도인출과 소액 대출을 조합하는 방식을 선택했어요. 필요한 등록금은 마련하면서도 보험은 계속 유지할 수 있었죠. 3년 후 만기에 3,600만원을 수령했고, 완전히 해지했다면 얻지 못했을 약 400만원의 추가 이익을 얻었어요.